Régimes publics et Plan PER : quel sera le montant de ma retraite ?

Vous quittez bientôt la vie active et vous souhaitez connaître le montant de votre retraite ? Celui-ci dépend de plusieurs facteurs, ce que nous allons aborder dans cet article.

 

Le montant de la retraite issue du régime par répartition

Plusieurs éléments interviennent dans le calcul, dont l’âge de départ à la retraite, la période pendant laquelle vous avez cotisé (pour la retraite de base) ainsi que le nombre de points (pour la retraite complémentaire). Le salaire moyen rejoint aussi les paramètres entrant en compte dans le calcul. De manière générale, si vous comptez percevoir des pensions confortables, il vaut mieux retarder l’âge de votre départ à la retraite.

Les cotisations sont prélevées par votre employeur sur votre salaire mensuel, tandis que ce dernier contribue par le biais de la charge patronale.

En ce qui concerne la retraite de base, deux formules : 

  • c’est la moyenne de base des 25 meilleures années de revenu qui sera retenue si vous êtes dans le secteur privé
  • les salaires de 6 derniers mois seront ceux qui entreront en compte dans le calcul si vous êtes dans le secteur public

Les cotisations sont converties en trimestres de retraite. Notez toutefois la limite de 50% du plafond de la Sécurité sociale.

En ce qui concerne la retraite complémentaire, le nombre de points sert d’élément de base du calcul et votre pension est constituée auprès du régime Agirc-Arrco. Les cotisations sont converties non plus en nombre de trimestres mais en points de retraite

Que ce soit pour la retraite de base ou pour la retraite complémentaire, ce seront les caisses de l’Etat qui se chargeront d’évaluer puis de verser la pension à laquelle vous avez droit. Sachez d’ailleurs que vous n’avez aucune démarche à faire pour adhérer à ces régimes dès lors que vous intégrez la vie active et que les cotisations sont automatiquement prélevées sur votre salaire mensuel.

 

Le montant de la retraite issue du régime par capitalisation

Le régime par capitalisation fonctionne différemment. Vous ouvrez un plan, tel que le Plan d’épargne retraite (PER) qui est un placement volontaire. Son adhésion est facultative certes, mais elle est recommandée afin de pallier une faible retraite.

C’est vous-même qui pilotez votre PER : le montant de vos versements, la périodicité et même le choix des supports financiers sur lesquels votre argent est investi. En d’autres termes, plus vous avez épargné, plus votre retraite sera confortable.

Le PER donne lieu à deux issues possibles, qui peuvent être combinées entre elles : la sortie en rente et la sortie en capital.

C’est sur la base du montant capitalisé que la rente viagère sera calculée. D’autres paramètres interviennent, tels que l’espérance de vie résiduelle et la table de mortalité qui est publiée par l’Insee.

Par ailleurs, sachez que le montant que vous percevez est fonction du type de rente choisie. Vous avez le choix entre la rente classique, la rente avec réversion, la rente par paliers, la rente avec annuités garanties, la rente avec option dépendance, etc. Le choix dépend alors de vos objectifs : jouir vous-même de la rente ou protéger votre conjoint à votre décès.

Pour conclure, il convient de réaliser un comparatif des meilleurs PER, en considérant qu’il en existe deux types : le PER assurantiel et le PER bancaire (ou PER compte-titres), ce dernier étant moins répandu. Scrutez les performances, à savoir celles des fonds en euros, de même que des unités de compte (UC). Renseignez-vous sur les frais (de versement, de gestion des UC et de gestion des fonds en euro).  Prenez aussi connaissance du montant des versements (versement initial et versement minimum mensuel).

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