Songez à préparer votre retraite dès aujourd’hui : plus vous vous y prenez tôt, meilleur sera votre confort financier au moment de cette échéance. Découvrez dans cet article comment mettre de l’argent de côté en souscrivant aux meilleurs produits d’épargne.
Réaliser des économies avec le PER
Le Plan d’épargne retraite PER est l’un des produits les plus recommandés par les conseillers en gestion de patrimoine. Tous types de versements y sont recueillis. Par exemple, ceux issus de vos versements volontaires, ou encore de votre employeur, si vous êtes salarié. Si vous êtes un travailleur indépendant (TNS), vous pouvez tout à fait placer une partie de votre excédent de trésorerie de manière régulière dans un PER.
En bref, peuvent être transférés dans le PER : les encours éventuels qui sont logés dans un ancien Plan d’épargne retraite populaire (PERP), ceux du contrat Madelin, ceux du Plan d’épargne retraite collectif (PERCO), les encours d’un Plan d’épargne retraite entreprise (PERE, Article 83).
Voici tous les avantages du PER :
- Vous alimentez votre épargne à votre propre rythme, le montant des versements ne sont pas plafonnés. Pas de montant minimal requis non plus chaque mois – excepté le premier, à l’adhésion, pour certains contrats. Vous épargnez aussi à votre propre rythme. Si vous êtes un simple épargnant ou un travailleur indépendant, vos versements seront placés dans le PER individuel (PERIN). Si vous êtes salarié d’entreprise, ceux-ci iront dans le PER collectif, et si vous êtes un dirigeant d’entreprise ou un cadre supérieur, vous pouvez ouvrir un PER collectif catégoriel
- Votre épargne n’est pas tout à fait bloquée. Vous pourrez bénéficier d’une dérogation dans les conditions suivantes : le décès de votre conjoint ou votre partenaire PACS, l’invalidité, le surendettement, la fin de la perception aux allocations de chômage ou encore la cessation de votre activité non salariale à la suite d’une liquidation judiciaire. Important : si vous avez souscrit à un PER individuel ou un PER collectif, vous pourrez, en plus de ces conditions susmentionnées, récupérer votre capital en totalité ou de manière partielle pour financer l’achat de votre résidence principale
- Vous êtes libre de choisir la fiscalité qui vous convient : c’est-à-dire alléger votre IR pendant la phase d’épargne et supporter l’imposition relative à la sortie en capital, ou plutôt renoncer à votre avantage fiscal en phase de constitution du capital et bénéficier d’une exonération d’impôt au rachat du contrat. Le régime qui s’applique sur les rentes viagères diffèrera en fonction de votre choix : celui de la rente viagère à titre gratuit (RVTG) ou de la rente viagère à titre onéreux (RVTO).
Épargner avec l’assurance-vie
Avec l’assurance-vie, vous pouvez placer votre argent pendant la durée qui vous convient : sur le court terme (moins de 4 ans), sur le moyen terme (moins de 8 ans), ou au-delà de 8 ans et jusqu’à la retraite. Votre capital n’est pas bloqué, à la différence du PER, et celui-ci est disponible à tout moment sans que vous ayez à justifier le rachat de votre contrat.
De plus, l’assurance-vie a aussi pour avantage sa fiscalité allégée, si vous souscrivez sur une période de plus de 8 ans. Cette défiscalisation s’applique pendant la phase de constitution du capital. En cas de décès, votre épargne est transmise aux bénéficiaires de votre choix.
Cependant, détenir une assurance-vie requiert une certaine auto-discipline en ce qui concerne le retrait du capital, et si votre objectif est, bien entendu, de préparer efficacement vos vieux jours. Il vaut donc mieux s’abstenir volontairement de débloquer votre argent pour ne pas affecter vos encours